保障と資産形成を分けて考える理由

「保険って、入っておかないと不安だよね」 「老後のためにも、何か積み立てておかないと…」

そんな気持ちから、私は数年前に「貯蓄型保険」に入りました。保障もついていて、将来はお金も戻ってくる。なんとなく“安心”に見えたんです。

でも、最近になって本気で「お金の勉強」を始めたことで気づいたんです。

「あれ？この保険、手数料高すぎない…？」
「この保険、本当に自分に必要だったのかな？」

そして私は、思いきって解約しました。
結果的には、70万円の損。でも、それ以上に得た学びがありました。

今日は、同じように「なんとなく」で保険に入ってしまった方へ、
私が経験したこと、考えたことをシェアしたいと思います。

「貯蓄型保険」ってどんなもの？

まず、簡単に仕組みを説明しますね。

貯蓄型保険とは、「万が一のときに保険金が出る“保障”」と、「将来お金が戻ってくる“貯蓄”」がセットになった保険のことです。

代表的なものとしては、

• 終身保険（亡くなった時に保険金が出る）

• 養老保険（満期になるとお金が戻る）

• 学資保険（子どもの教育費用の準備）

• 個人年金保険（老後の年金を補う）

などがあります。

一見、「一石二鳥」な商品に見えますよね。
私も、これに魅力を感じて契約しました。

でも、本当に「一石二鳥」なの？

ここで私が気づいた「落とし穴」を紹介します。

手数料がとにかく高い

保険の営業の方は、あまり詳しく教えてくれないのですが…
貯蓄型保険の手数料って、実はかなり高いんです。

例えば、最初の数年は支払った保険料の多くが「手数料」として引かれてしまい、
途中で解約してもほとんどお金が戻ってこないこともあります。

実際、私も10年以上払い続けていた保険を解約したところ、
なんと70万円以上も損してしまいました。

これって…すごくショックですよね。

投資と保険を「一緒にしないほうがいい」理由

私がいちばんお伝えしたいのはここです。

保険の目的は「万が一の保障」

• 事故や病気など、予想できないリスクに備えるのが保険の役割。

• 必要最低限の保障だけで十分なこともあります。

貯蓄・投資の目的は「将来の資産づくり」

• 将来の夢や老後資金のために、時間を味方につけてお金を増やすのが貯蓄や投資。

• 投資にはリスクもあるけれど、その分リターンも見込めます。

この２つは、目的が全然ちがうんです。

それなのに、ひとつの保険に「保障」と「貯蓄」を両方入れると…
どっちつかずになってしまうことが多いんです。

「だったらどうするのがいいの？」

私が今しているのは、こんな方法です。

保険：必要最低限の掛け捨て型

• 万が一のときのための「医療保険」や「死亡保険」は、月々数千円の掛け捨て型に切り替えました。

• 「使わなかったら損」という気持ちは手放しました。使わずに済むなら、それがいちばん！

貯蓄・投資：NISAなどでコツコツと

• 新NISAでインデックスファンドを積立中。

• 最初は「怖い」と感じたけど、少額から始めてみたら、思ったよりもシンプルでした。

• 自分で選んで、理解してお金を動かすって、思った以上に楽しいです。

私と同じような人へ

私のように、「よくわからないけど保険に入っておいた方がいいかも…」という気持ちで
高い貯蓄型保険に入ってしまった方、いませんか？

「保険＝安心」と思い込んでいた私にとって、解約は怖い決断でした。
でも、今は「お金のことを自分で考える」ことの大切さに気づけて、本当に良かったと思っています。

保険と投資は、分けて考えた方がずっとシンプルで、納得して選べます。

どうかあなたも、自分と家族の未来のために「なんとなく」じゃなくて、
「納得して」お金のことを選べるようになりますように。

補足：貯蓄型保険のメリットとデメリット

メリット

• なし

デメリット

• 手数料が高く、元本割れの可能性も

• 途中で解約すると返戻金が少ない

• 投資と比べて運用効率が悪い

• インフレに弱い（物価が上がると価値が下がる）

まとめ

「なんとなく安心だから」
「貯金もできるって言われたから」

そんな理由で選んだ貯蓄型保険。
でもそれが、本当に自分にとって良い選択なのか？

一度立ち止まって考えてみてほしいんです。
そして、「保障」と「資産形成」をしっかり分けて、納得できる形でお金と向き合っていきましょう。